[资讯]美国留学之三分钟全面了解美国银行

国家银行(National Bank) vs 州立银行(State Bank)

      
       美国绝大部分银行都是私有的，所以有少量小银行、甚至大银行集团会因为经营不善等原因倒闭。那么是否把钱存银行会有风险呢?一般不会。因为大部分银行都是有美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation ，FDIC)保障的。万一银行倒闭，储户在每个账户中不超过二十五万美金的部分会由FDIC补偿。留学生一般不会有那么多钱放在银行，所以没问题。
      
       既然银行是私有的，那么国家银行(National Bank)又是什么呢?在美国，国家银行是指由货币监理局(Office of the Comptroller of the Currency ，OCC)监管的银行;相对于州立银行(State Bank)，是由某个州的银行管理部门监管。基本上常见的大银行，如大通银行(Chase)，花旗银行(Citi)等等都是国家银行。但有很多国家银行其实很小，甚至只分布在一个州或一个城市附近。所以国家银行既不是国有的，也不一定全国都有分布。州立银行一般只在其所在州有分布。
      
       美国的银行都有自己的势力范围，即使是最大的几家银行也并不是在任何州都有。比如，大通银行在26个州设有分行;美国银行(Bank of America)在34个州有分行。这些资讯可以在银行网站的地点(Locations)等页面上查到。
      
       支票账户 vs 储蓄账户
      
       下面介绍下留学生常用的账户。一个叫作支票账户(Checking account)，另一个叫做储蓄账户(Saving account)。
      
       支票账户和金融签账卡(Debit Card，或称借记卡)直接挂钩。一般用途是存取现金、写支票、付信用卡、转账、以及刷金融签账卡消费等等。通常支票账户利率很低甚至没有，所以没必要放太多钱进去。
      
       储蓄账户相当于活期存款。这类账户一般有利息。虽然金融签账卡一般也会关联储蓄账户，但只有储蓄账户而没支票账户是不会有金融签账卡的，那样就只能在网上管理储蓄账户了。而且有些银行对储蓄账户有些限制，比如一个月内最多存取多少次等等。所以尽量把不太动的钱放进储蓄账户，日常用的放支票账户。
      
       网络银行 vs 信用合作社
      
       除了几大银行集团和一些小的当地银行之外，留学生常见的还有网络银行(Online Bank)以及信用合作社(Credit Union)。下面我们分别介绍其优缺点。
      
       大银行主要优势是业务种类丰富，覆盖地区广。除了储蓄业务，和学生生活关系最大的可能就是信用卡了。一般如果你在大银行开户存入足够的钱，它可能可以给你提供一张低端信用卡攒信用记录。大银行一般有几个不同等级的支票和储蓄账户，但大银行的利率都偏低，因为各种名目的费用多。对留学生而言，免费的最低等级账户可能是最实用的。建议有一个免费的支票账户一般就可以了，也不要放太多钱进去。
      
       小银行对客户比较重视，普遍服务态度不错。而且小银行的支票和储蓄账户利率一般高些，各种费用也少。但小银行的最主要弊端在于分布受限。在美留学生毕业后如果找工作，可能经常需要换地方。一旦搬到一个地方没有你常用的银行，就会带来不少麻烦。另外一个问题就是网络和电话的客服支援比较一般。因此除非在一个地方长期居住，不建议使用小银行。
      
       网络银行主要依赖线上操作，几乎没有什么实体银行。这其中也不乏比较大的银行集团，比如Capital One，Discover，Barclays等等。这类银行的支票账户和储蓄账户的利率也不错，一般也没有什么费用或限制，而且在很多ATM上取钱也不收费。同时这类银行往往有自己的App应用程序，可以用手机管理账户、存支票等等，非常方便。由于是网络银行为主，网络和电话的客服支援也很好。最明显的缺点是无法存入现金。所以建议用一两个分布广的大银行支票账户存入少量钱，剩下的都放到网络银行，可以使利息最大化。
      
       信用合作社和一般银行不一样，属于非盈利组织，由所有在信用合作社拥有账户的用户们共同管理。正因如此，信用合作社的客服都很不错，并且支票账户和储蓄账户的利率一般比银行要高。但也由于是非盈利机构，网络和电话的客服支持比较有限，软件陈旧。而且分布非常有限。同时加入信用合作社都有一些条件。对很多留学生而言，能免费加入的一般就是自己学校的信用合作社。因此不太建议同学们使用。